¿El seguro cubre si otro conductor conduce el coche asegurado?

Una de las dudas que más nos trasladan nuestros clientes al tramitar la contratación del seguro de su vehículo tiene que ver con las personas que están cubiertas por la póliza. Muchos usuarios no tienen claro qué personas pueden conducir su coche o moto, y desconocen si el seguro cubre un siniestro si otro conductor conduce el coche asegurado.

La cuestión es importante y, si lo pensamos, es muy habitual dejar el volante a otra persona en un viaje largo para hacer menos cansado el trayecto o prestar el vehículo a una persona de confianza que lo necesita para ir a algún sitio. También son habituales las dudas de clientes sobre si los hijos deben o no figurar en el seguro del coche para estar correctamente cubiertos.

Una parte de los conductores no lo tienen demasiado claro y otros, sobre todo los más jóvenes, se muestran más confiados y creen que la aseguradora se hará cargo de un siniestro a pesar de no ser el titular del seguro del coche que conducen.

Pero lo cierto es que si se produce un siniestro y quien conduce el coche asegurado es alguien que no está declarado en el seguro como conductor principal, secundario, ocasional o autorizado, ni cumpla con los requisitos de edad y/o años de permanencia del carnet de conducir, se expone a que si sufre un siniestro, la compañía aseguradora no lo cubra o que aplique la regla de equidad.

¿Cuándo estamos cubiertos por el seguro en un coche a nombre de otra persona?

A la pregunta de si la aseguradora cubrirá un siniestro aunque conduzca otra persona no hay una única respuesta. Depende de las condiciones del contrato de nuestro seguro y del perfil del conductor.

En un principio, podemos pensar que los seguros de autos no cubren a conductores que no estén incluidos en la póliza. Por eso, lo más recomendable para asegurar la cobertura de tu aseguradora es que, si tienes la certeza de que el coche lo va a coger otra persona, la incluyas en la póliza como segundo conductor. 

Sin embargo, hay situaciones en las que nos vemos obligados a prestar el volante a alguien. Y por ley, el requisito exigido para conducir un vehículo determinado es disponer de carnet de conducir en vigor. ¿Qué pasa entonces con el seguro del coche?

Un conductor que no figure en la póliza puede estar cubierto por el seguro

Bien, para tranquilidad de todos podemos confirmar que un conductor que no figure en la póliza puede estar cubierto en caso de siniestro. Está claro que no todo el mundo puede conducir un coche asegurado, pero  tampoco tiene sentido que solo puedan conducir el automóvil las personas que figuran en la póliza.

Existe un término medio que es el que se aplica a la gran mayoría de los seguros de coche, y es el siguiente:

Aparte de las personas reflejadas en el contrato, pueden ponerse al volante sin problema aquellos conductores que cumplan unos requisitos de edad y/o años de permiso de conducir. Estas variables dependen de cada compañía, pero en general establecen como condiciones:

• Que la persona tenga más de 25 o 26 años, o que tenga la misma edad o superior que el conductor habitual del coche asegurado.
• Que haya cumplido un tiempo mínimo del carnet de conducir, que suele ser de más de dos años.

Estas son condiciones generales que la mayoría de aseguradoras aplican a los conductores puntuales, aunque es mejor consultarlo directamente en la póliza. 

¿Qué puede pasar si otro conductor tiene un siniestro con nuestro coche?

Teniendo en cuenta lo anterior, podemos concluir que no es conveniente prestar tu coche a un conductor novel o menor de 25 años que no aparezca como segundo conductor en la póliza. En estos casos, si surge un problema es muy probable que el seguro no se haga responsable de los daños que pueda sufrir tu coche por causa de accidente.

No obstante, se pueden dar diferentes casos, según el tipo de seguro de coche y la responsabilidad del conductor en el accidente.

Cobertura de Responsabilidad Civil

Si se trata de un accidente en el que el conductor que no está incluido en la póliza ha sido el culpable, la aseguradora siempre responderá de la Responsabilidad Civil a terceros, es decir, de los daños tanto materiales como personales ocasionados a terceras personas.

Cobertura de Daños Propios en caso de ser responsable del siniestro

Si en el mismo accidente, el coche tiene un Seguro Todo Riesgo y se producen daños en la carrocería, es muy probable que la compañía aseguradora no se haga cargo de los mismos. 

Sin embargo, como hemos comentado antes, dependerá de lo que venga reflejado en las condiciones particulares de la póliza. Puede darse el caso de que el seguro cubra todo el siniestro sin exigir ninguna contraprestación porque el conductor cumple con los requisitos indicados en el contrato. 

También es posible que, si no los cumple, aplique la regla de equidad y reduzca la cobertura o indemnización en la misma proporción que la que existente entre la prima pagada y la que hubiera tenido que pagar al incluir al conductor en la póliza. En definitiva, el asegurado tendría que pagar una parte de la reparación de los daños.

Cobertura del seguro si no el conductor no es responsable

Si el conductor no habitual no es responsable del siniestro, es el seguro a terceros del responsable el que cubre los daños. Aunque a la hora de reclamar a la otra parte, la aseguradora puede poner algunas pegas, en función de las condiciones de la póliza. 

En cualquier caso, lo recomendable es incluir en la póliza a las personas que van a llevar tu coche, para evitar problemas. Sobre todo en el caso de quienes no cumplen esos condicionantes que incluye el contrato. 

Los hijos que conducen el coche de sus padres aunque son conductores noveles siempre deberían figurar en el seguro, aunque la prima aumente su precio. Es mejor prevenir y buscar el ahorro en un presupuesto de seguros de coche más baratos, como los que te ofrecemos en Seguros Adhoc.